银行VS非银行贷款，究竟哪个更适合我？

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银行VS非银行贷款，究竟哪个更适合我？

By: Suzy0 comments

不少读者可能已经知道，在新西兰，土地分割建筑贷款有两种渠道可以申请，最广为人知的是从银行贷款，但还有一些贷款顾问通常会根据客户自身情况建议其选择非银行金融机构贷款。

近来，越来越多的人们在投资方向上发生了转变，不少的投资者想要通过银行申请项目开发贷款或者建筑贷款，然而银行的审查较为严格，很多客人不符合银行的申请条件，或者因为没有开发经验导致贷款被拒。通常这时候有经验的贷款顾问会向投资者建议尝试非银行金融贷款机构申请贷款。

那么问题来了，非银行金融机构是什么？听说利率很高不会是高利贷吧？

当然不是

不少的投资者一听到金融机构就以为是高利贷，因此在投资时如果不能从银行获得贷款，他们更多的会选择把全部积蓄拿出来去投资建筑或开发，或者和几个朋友一起凑钱投资。这样不单是由自己承担了全部的风险，而且无法做到最大化的资金利用率。没经验的投资者甚至会因为银行不给贷款而放弃一个好项目，错过了最佳的投资方案。

非银行金融机构

优势：

  • 非银行金融机构更注重项目本身，对申请人的收入及公司财务状况、以及银行流水等方面的要求相对宽松；
  • 对于申请人的开发经验以及所聘用的建筑公司及项目经理要求更加客观实际，而非银行一样很多时候要求申请人选用银行指定的估价公司和QS公司等 Professionals；
  •  对于预售要求相对灵活。
劣势：

  • 贷款利率相对较高；
  • 由于规模较小，一些机构可能更容易受到波动的经济环境影响；
  • 投资者普遍对金融贷款机构认知、信任程度不一。
 

银行

优势：

  • 贷款利率较低，贷款资金储备更加雄厚；
  • 信用等级相对高，用户人群广泛，银行经营状态稳定；
  • 会给投资者推荐或指定 Panel 的建筑公司/估价公司/QS公司等Professional的团队。
劣势：

时间成本较高

  • 银行需要审理大量的相关评估材料，证明项目可行性；
  • 要求投资人具有良好的信用历史，以及相关领域的开发及项目经验；
  • 贷款审批通过后的每次放款审查程序比较繁琐，效率相对较低；
  • 大多要求项目预售贷款比例达到100%+，投资者需要花时间和精力来满足严格的预售条件。
准备成本较高

  • 项目申请前期准备的各项评估报告大部分都需要通过指定的Panel完成，费用相对较高；
  • 银行时常会要求投资者在贷款期间每月偿还应缴纳的利息，无形中提高投资者现金流的成本；
 

项目开发贷款 – 银行和非银行机构的区别

很多投资者认为，银行的贷款利率一般比非银行金融机构低，可以扩大项目的收益，但这里的误区是时间成本和机会成本带来的差价。

▨ 简单来说，通过银行申请贷款需要准备很多材料，需要大量的时间成本去完成各项银行指定Panel的评估报告，加之各大银行都会需要至少100%或更高的预售贷款比例；投资人很有可能需要延误开工时期来满足银行放贷的所有条件。

▨ 在开发建筑过程中的每一个重要环节, 投资者都需要满足银行的审核标准才能拿到现阶段的放款额度（譬如提供 Progressive valuation/QS Report/Invoices/Council inspection sign-off 等等）。大多非银行金融机构在审批、放款等方面具有更高的灵活性和效率，能够相对很大程度上协助投资人节省时间成本。因此投资人在选择贷款之前应仔细考虑哪一种贷款模式更适合自己的开发项目并能最大程度降低时间成本。

 

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